沒有勞退提繳的人，如何自己存退休金？5個簡單步驟

你是不是自營業者，或是全職家庭主婦？許多人沒有公司幫忙提繳勞退，勞退就是勞工退休金，由雇主每月存入個人帳戶。但台灣面臨嚴重退休金缺口，預估老後生活開支可能高達千萬，沒準備好就容易陷入困境。

想像一下，年老時醫療費、日常花費壓頂，卻沒穩定收入撐腰。這不只是數字問題，更是生活憂慮。你準備好自己存退休金了嗎？

別擔心，本文分享5個簡單方法，讓你一步步起步。這些步驟適合新手，無需專業知識，就能輕鬆累積財富。Retire Life Pro 專門幫助台灣人規劃退休，我們的方法基於在地法規，實用又可靠。

讀完後，你會知道從哪裡開始，馬上行動起來，迎向安心晚年。

先算清楚你的退休金需求，避免存太少或太多

存退休金前，先搞清楚你需要多少錢才行。存太少，老後生活捉襟見肘；存太多，又浪費現在的機會。這樣一步步算，就能找到適合你的數字。從每月開支開始，逐步調整，就能得出總需求。

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怎麼估每月退休生活開支？一步步來

先列出退休後每月花費，分成幾大類。這樣數字才清楚，不會漏掉項目。

基本生活包括食物、住房和交通。台灣主計總處資料顯示，單人家庭每月基本開支約1.5萬到2萬元。夫妻檔則需2.5萬到3萬元，包含水電和日常用品。

醫療保健很重要。健保雖幫忙大病，但自費藥品和檢查每月至少5千到1萬元。高齡後，牙科或復健花費更多，依行政院主計總處物價指數，醫療成本年漲約2%到4%。

休閒娛樂別忽略。旅行、出遊或興趣，花3千到8千元。意外支出如維修家電，預留2千到5千元。

加起來，單人每月約3萬元，夫妻約5萬元。你呢？比對自己現在花費，減掉工作相關（如通勤），再加退休想多玩的項目，就能調整。拿筆記下來，數字會更貼近真實。

考慮通貨膨脹和壽命，讓數字更準確

光算現在開支不夠。通貨膨脹會讓錢變薄。假設年通膨3%，20年後，你今天的3萬元只買得到約1.65萬元東西。因為錢的未來價值用公式算：未來價值 = 現在金額 × (1 + 通膨率)^年數。

簡單說，錢每年縮水3%，20年後購買力剩一半左右。退休金得準備更多，才能維持生活水準。

壽命也關鍵。內政部統計，台灣男性平均壽命約78歲，女性85歲。65歲退休，可能活到90歲，得準備25年開支。以單人每月3萬元計，總需900萬元，但通膨後可能翻倍。

想精算？用台灣銀行或財政部網站的免費退休金計算器，輸入你的年齡、通膨率和壽命預期。像是國泰人壽或玉山銀行的線上工具，很方便。算出來後，你就知道要存多少才安心。

建立每月自動存錢習慣，從小額開始滾雪球

你已經算出退休金需求，現在該行動了。從小額存錢起步，就能養成習慣，像雪球越滾越大。重點是每月固定存錢，不靠意志力。這樣，就算薪水有限，也能穩穩累積。台灣許多自營業者用這招，存出第一桶金。接下來看兩個實用方法，讓你輕鬆辦到。

用50/30/20規則分配你的薪水

50/30/20規則簡單好用，把薪水分成三塊：50% 給必需品，如房租、水電、食物；30% 給想要的，像吃喝玩樂；20% 存起來或投資。

拿台灣薪資中位數約3.6萬元來說，必需品花1.8萬元，想要的1萬元，存錢7200元。這樣每月至少存兩成，不會覺得吃力。

追蹤開支用App幫忙。Money Manager免費好上手，下載後輸入每天花費，它自動分類圖表。另一款是Record Expense，介面親切。每天花5分鐘記帳，一個月後你看清錢去哪，調整比例。堅持用，存錢比例自然升到25%。很多人從這裡開始，半年存下好幾萬。

設定自動扣款，讓存錢變自動

自動扣款最省力，錢自己跑去存，不用記得。步驟超簡單：

1. 開專屬儲蓄戶頭，避免跟日常帳戶混用。台灣銀行或合作金庫都有線上開戶，帶身分證就行。
2. 設定每月薪水日後扣款，到定存或基金。台銀App選「自動轉帳」，合庫有「定期定額」工具，連基金也能扣。

益處明顯：薪水一進帳，錢就飛走，你忘記就存到。利息或報酬自動滾，雪球效應來了。起初扣1000元也行，習慣後加碼。許多人這樣存滿第一年，信心大增。試試看，你的退休金從這裡起飛。

選對工具：安全定存到穩健基金，一步到位

你已養成存錢習慣，現在該選對工具讓錢生錢。從銀行定存起步最安全，保本無虞。接著轉向貨幣基金或債券，收益稍高仍穩健。這些選擇適合新手，一步到位避開高風險。台灣工具多，挑利率高、操作易的，就能滾出退休金。來看細節，你會發現超簡單。

銀行定存：最簡單零風險起點

銀行定存保本，錢絕對回來，本金加利息。缺點是利率低，約1.5%到2%。稅後收益扣20%利息稅，更少一點。以10萬元存一年，稅前利息1500元，稅後1200元。

台灣銀行利率常變動，以下是熱門銀行比較（依最新公告）：

開戶後直接存，App一鍵搞定。適合短期錢，新手首選。存滿三個月，就能安心轉下一工具。

貨幣基金和債券：多一點收益又安全

貨幣基金放短期債券和存款，年化報酬約2%到3%。債券基金投資政府或企業債，年化3%到4%。差異在風險：貨幣基金像活存，隨存隨取；債券基金鎖期長，收益穩。

兩者都低波動，贖回快，不像股票大起大落。比定存多0.5%到2%收益，長期複利明顯。

購買超易，用基富通平台。註冊證券戶，綁卡後每月定額買。像元大貨幣基金，手續費低。起步1000元，App追蹤報酬。許多人從這裡轉移定存錢，存錢變有趣。試試，你會愛上這穩健升級。

進階滾錢：用ETF和基金追上市場成長

你已經用定存和貨幣基金穩住本金，現在該讓錢加速成長。ETF和基金能跟上股市步伐，長期平均年報酬達6%到8%，遠勝定存。這樣，你的退休金不只保值，還能對抗通膨。起步簡單，台灣人常用這招滾出大錢。來看怎麼選和操作，你很快就能上手。

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什麼是ETF？為何適合退休存錢

ETF是交易所交易基金，像股票一樣在證交所買賣。它追蹤特定指數，一檔就能買一籃子股票。台灣熱門如元大台灣50，跟隨台股前50大企業，包括台積電和鴻海。

優點明顯：管理費低，只需0.3%到0.5%，比主動基金省一半。多樣化強，一次分散風險，不用挑單股。流動性高，盤中隨時交易。

對退休存錢超適合。長期持有，股市歷史年報酬約7%，複利滾雪球。比債券多收益，又比股票穩。許多自營業者每月投ETF，存10年輕鬆翻倍本金。

定期定額投資，避開猜高低

定期定額最聰明，每月固定金額買ETF，不管股價高低。這樣低買高賣，平均成本。台灣用基富通平台超方便，連結銀行帳戶，一鍵設定。

操作步驟簡單：先開證券戶（如元大或富邦），註冊基富通；選元大台灣50；綁卡後設每月扣款，從1000元起。App顯示報酬曲線，隨時調整。

範例看真實力。投每月1萬元，連續10年，年化報酬8%（依歷史數據）。本金120萬元，成長到約230萬元。避開猜時機，穩穩追市場。起步後，你會看到錢自動變多，退休夢近在眼前。

善用稅務優惠和保險，存更多少繳稅

你存錢到這步驟，稅金卻吃掉一部分收益。別讓稅拖後腿，用稅務優惠和保險工具，就能存更多錢，少繳稅。這些方法合法又簡單，專為台灣自營業者設計。保險不只保障，還幫你扣稅和免稅，加速退休金累積。接下來看具體怎麼做，你會發現操作不難。

儲蓄型保險的稅優雙贏

儲蓄型保險結合保障和儲蓄，每年保費可扣綜合所得稅。單人上限2.4萬元，家庭上限5萬元，全額抵稅。存滿期，收益免稅，前提是保單滿10年解約或滿15年給付。

台灣保險公司產品多樣，以下熱門選擇：

選對商品，每年省稅上萬，錢滾錢更快。找經紀人評估你的年齡和需求，從小額起步，就能享雙贏。許多人用這招，退休金多出20%。你也試試，稅單變輕鬆。

結論

你已掌握5個簡單步驟：先算退休金需求，避免存錯金額；建立自動扣款習慣，從小額滾雪球；選定存、貨幣基金起步，安全生息；進階用ETF定期定額，追市場成長；最後善用儲蓄險稅優，省稅加速累積。

這些方法讓沒有勞退的人，也能輕鬆存出安心退休金。從計算到投資，每步都實用，助你達成財務自由，對抗通膨和長壽風險。許多自營業者和家庭主婦用這套，存下數百萬，晚年生活無憂。

今天就行動：用線上工具算需求，設每月扣款1000元起。想更精準？點擊Retire Life Pro 免費諮詢，我們幫你客製計畫。

退休生活滿滿歡樂，等你來享受。分享你的存錢心得，一起邁向財富自由。