65歲退休準備，先抓這3個數字：生活費、勞保給付、資金缺口

你是否接近65歲，卻發現退休金不夠用？許多台灣人到這個年紀，才意識到準備不足，生活壓力頓時變大。例如，勞保局資料顯示，平均老年給付僅約1.5萬元，遠低於大多數人每月開支。

因此，現在就行動至關重要。勞保和國民年金給付有限，你得靠個人儲蓄補足缺口。別擔心，我們一步步來，先找出3個核心數字：每月生活費、勞保老年給付額，以及退休資金缺口。

拿張紙筆記下來，算算自己的數字吧。這些數字清楚顯示，你的退休計畫缺什麼。接下來，我們一起計算它們，讓準備變得簡單。

第一個數字：你的退休每月生活費到底要多少

計算退休每月生活費是起點。很多人只猜不細算，結果低估需求。因為這數字決定你儲蓄目標大小。先別慌，我們用簡單方法找出它。這樣，你就能清楚看到現況。

一步步列出你的日常開支清單

拿張紙或App，開始記錄。現在就試試。重點列出主要項目，估計每月花費。

住房佔大頭。北部租屋或房屋維護約1.5萬到2萬，中南部則1萬左右。自煮飲食省錢，每月1萬；愛外食則1.5萬到2萬。醫療健保外自費，預留5千到1萬，因為年紀大用藥多。交通用公車或計程車，約3千到5千。娛樂如旅遊或聚餐，5千起跳。

退休後有些省。因為不用上班通勤費省下3千，還少買工作服。但旅遊或興趣增加，可能多1萬。所以，北部總開支常達4萬，中南部3萬。加總你的清單，得出真實數字。這樣算，你會驚覺差距。

別忘記通貨膨脹會讓錢變薄

錢不只花，還會縮水。因為通貨膨脹讓物價漲，購買力掉。簡單說，今天3萬買得到東西，十年後可能不夠。

用公式算：未來生活費 = 現在生活費 × (1 + 通脹率)^年數。假設保守2.5%率，今天每月3萬，十年後需3萬 × (1.025)^10 ≈ 3.84萬。二十年更達4.9萬。因為複利效應，越久越明顯。

為什麼用2-3%？台灣近年平均如此，安全起見別低估。你可以用勞保局線上工具驗算，例如勞保局年金試算或銀行通貨膨脹計算器。輸入你的數字，立即看到未來需求。因此，早算早準備，避免錢不夠用。

第二個數字：查出你的勞保老年年金能拿多少

知道勞保老年年金給付額，就能清楚看到退休收入來源。因為這數字直接影響你的資金缺口計算。很多人忽略它，結果低估需求。現在，我們一步步教你查出自己的數字。這樣，你就能精準規劃儲蓄。

上勞保局網站快速查詢步驟

勞保局網站提供免費試算工具，操作簡單。你只需幾分鐘，就能看到預估給付。以下是4個主要步驟，準備好自然人憑證或健保卡加讀卡機，就能開始。

1. 進入勞保局官網，點選「線上服務」>「老年給付試算」。
2. 選擇登入方式：用自然人憑證插卡，或健保卡搭配讀卡機輸入生日。
3. 系統驗證身分後，輸入你的勞保投保年資起迄日，以及最近薪資資料。
4. 點擊「試算」，立即顯示每月老年年金金額，以及一次給付選項。

試算結果會列出不同情境，例如選擇年金或一次領取。因為年資越長，金額越高，所以確認你的投保紀錄準確最重要。完成後，記下數字，下一步併入生活費計算。

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年資和薪資決定你的給付額

勞保老年年金公式簡單：平均投保薪資 × 年資 × 0.775% + 0.1625%，再乘以年資。因為平均薪資取最近60個月最高者，或全部平均取較高者，年資則可併計所有投保單位。

例如，你先前在公司上班10年，後來轉工會加保15年。總年資達25年，就能併入計算。工會加保薪資依職類選擇，例如行政職每月投保4萬，平均下來拉高給付。假設平均薪資3.5萬，年資25年，每月年金約8,500元（3.5萬 × 25 × 1.9375%）。

因此，早加保工會補年資缺口最划算。因為薪資級距越高，未來給付越豐厚。查完試算後，對照你的數字，調整投保策略。這樣，退休收入就更有保障。

第三個數字：算出退休資金缺口有多大

現在，你已有每月生活費和勞保給付額。接下來，算出資金缺口最關鍵。因為這數字顯示你還需存多少錢，才能安心退休。許多人忽略它，結果老後捉襟見肘。所以，用簡單步驟減去給付，找出真實需求。這樣，你就能設定明確目標，早點行動。

用簡單公式推總退休金需求

先算總退休金需求。公式很直白：總需求 = 每月生活費 × 12個月 × 預期退休年數。因為這涵蓋所有開支，直到預期壽命結束。

例如，你每月生活費4萬元，預期退休後活20年。則總需求為4萬 × 12 × 20 = 960萬元。如果中南部生活費3萬元，則3萬 × 12 × 20 = 720萬元。北部常達5萬元以上，總額破千萬。

為什麼用20年？台灣平均壽命男性約80歲，女性85歲，從65歲退休算起，大多如此。當然，你可調整成25年，變成1200萬元。加上通貨膨脹，早存更保險。

記下你的數字。這樣，總需求一目了然，為下一步準備。

減掉保險後剩多少要自己存

總需求扣掉勞保給付，就得出缺口。公式：資金缺口 = 總需求 – (勞保每月給付 × 12 × 退休年數)。這部分你得靠儲蓄或投資補足。

例如，總需求960萬元，勞保每月1萬元，年年金120萬元（1萬 × 12 × 20）。缺口剩840萬元。現在，評估現有資產。假設你存300萬元，房產市值800萬元，可變現部分。總資產1100萬元，已超缺口，你幾乎不用愁。

但是，如果儲蓄僅100萬元，房產出租月收5千（年6萬元），20年120萬元。總資產220萬元，缺口達620萬元。你需加速存錢，或投資基金拉高報酬。

因此，列出資產清單：銀行存款、股票、房產租金。減去債務後，對照缺口。缺口大，就加保工會補勞保，或買商業年金。這樣，退休才穩固。

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抓到3數字後，馬上開始這些退休準備動作

你已算出生活費、勞保給付和資金缺口。現在，這些數字變成你的行動指南。因為缺口清楚，你才能針對性補強。別拖延，從評估資產開始，逐步建構退休安全網。這樣，65歲後生活才無虞。

先盤點資產，找出實際儲蓄空間

列出所有資產，就能看到真實位置。銀行存款、股票、基金、房產租金收入，全都記下。同時，減去債務如房貸或信用卡，得出淨值。

例如，你有存款200萬元，股票150萬元，房產出租月收1萬元（年12萬元）。總計362萬元。如果缺口500萬元，還需存138萬元。因為資產會增值，假設年報酬4%，十年後可成長到500萬元左右。

用Excel或App追蹤，每季更新一次。這樣，你掌握進度，調整計畫。記住，現金流最重要，別全壓股票。

設定每月儲蓄目標，養成自動扣款習慣

資金缺口除以剩餘年數，得出每月目標。例如，缺口600萬元，還有10年退休，每月存5萬元。因為複利幫忙，早存早受益。

開立專戶，設定銀行自動扣款到基金或定存。選擇低成本指數基金，年化報酬5-7%。同時，減少非必要開支，如少外食省下5千。

追蹤3個月，看達成率。如果低，調降生活費或加兼職。因為小步累積，大缺口也能填平。

補勞保年資缺口，轉工會加保拉高給付

勞保給付低，常因年資短。現在加保工會，就能併計年資，提高平均薪資。因為工會投保彈性，選行政職4.5萬元級距最划算。

步驟簡單：找當地職業工會，帶身分證和戶籍謄本申請。月繳約1.5萬元，保到65歲。這樣，年資多10年，每月給付多3-4千。

例如，原年資15年給付8千，加保10年變25年，給付升至1.3萬元。因為公式依平均薪資算，早轉早補。查勞保局網站，確認適合工會。

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加買商業年金，穩住後半生收入

儲蓄外，商業年金提供固定月收。因為保險公司保證給付，不怕市場波動。選還本型，65歲起領到99歲。

例如，每月繳2萬元，10年繳完，退休月領3萬元。搭配勞保，總收入達4萬元，蓋過生活費。比較多家，如國泰或富邦，挑內部報酬率高者。

但注意，手續費和解約損失。先算內扣率，低於3%才買。因為這補足投資風險，退休才安心。

這些動作馬上做，每月檢視進度。你的數字已ready，行動起來，退休夢近在眼前。

結論

抓出每月生活費、勞保給付和資金缺口這3個數字，就能看清退休缺口。因為這些數字像地圖，指引你補強弱點，避免老後錢不夠用。因此，早算早安心，許多人因此轉工會加保，拉高給付。

今天就行動吧。先列開支清單，再上勞保局網站查給付，最後計缺口。因為小步開始，成功心態就養成，你會發現缺口沒那麼可怕。

下一步，瀏覽RetireLife.pro的工會加保指南，學選職類和保費試算。你的退休安全網，從現在建起。行動起來，65歲後生活自在。